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                        既有物的擔保又有人的擔保時,債權人可以隨意選擇嗎?

                        2022-04-12 09:27:14    編輯:熊瑋    新聞熱線:0791-86847179

                        情景案例

                        郁某是一家農產品公司的老總,想擴大經營養殖土雞,但資金不足。郁某決定找銀行貸款200萬元。銀行查詢了郁某的貸款記錄,發現他之前有過貸款,還未歸還。銀行工作人員告訴郁某,想要貸款必須提供相應的擔保。郁某提出用自己的房子抵押,銀行對房屋進行評估后,認為房屋價值偏低,不同意給郁某發放200萬貸款。郁某找到表弟張某和朋友林某,承諾賺錢后給張某好處。張某同意用自己的一輛寶馬汽車給郁某擔保,林某同意做擔保人。銀行審核后同意了郁某的貸款要求。于是,銀行和郁某簽訂了抵押借款合同,銀行貸款200萬元給郁某,期限兩年,郁某用房屋做抵押。同時,銀行和張某簽訂了擔保合同,張某用車子為郁某的貸款做擔保,銀行和林某簽訂了保證合同。房屋和車輛的抵押都根據銀行的要求去登記機構辦理了抵押登記。郁某順利拿到了貸款。但因為養殖技術水平不夠,并沒有達到預期的目標,貸款到期后郁某沒有辦法歸還銀行貸款。銀行多次催收,要求郁某歸還貸款,并要求張某和林某承擔保證責任。在郁某無法歸還貸款的情況下,銀行可以只要求林某承擔保證責任嗎?

                        權威觀點

                        在郁某無法歸還貸款的情況下,銀行應該先就債務人郁某的房屋行使優先受償權。如果拍賣、變賣郁某的房子的價款不夠償還借款,銀行可以有兩個選擇,可以要求林某承擔擔保責任,也可以就張某的車子實現債權,對拍賣、變賣張某的車子的價款優先受償。

                        法官解讀

                        在同一個債權債務關系中,既有物的擔保,又有人的擔保的情形,屬于混合擔保。物的擔保指以特定的物擔保債權的實現,包括抵押權、質權和留置權;人的擔保也就是保證,指以人的信譽擔保債權的實現。在一個債上,可能既有債務人自己提供的擔保,也有第三人提供的物的擔保,還有第三人提供的保證擔保。因此,在混合擔保的情況下實現擔保債權時,要處理好物的擔保與人的擔保的關系。

                        如果當事人之間有約定,債權人應該按照約定實現債權。這里的約定,指的是債權人和所有擔保人之間的約定,如果債權人僅與個別保證人或物的擔保人作出約定,損害其他擔保人的順序利益的,則該約定對其他擔保人無效。當事人之間可以約定物的擔保與人的擔保的承擔順序,也可以約定擔保責任的份額或范圍,這些都屬于當事人意思自治的范疇,是合法有效的。

                        如果當事人之間沒有約定或者約定不明的,債權人首先應就債務人提供的物的擔保實現債權。這是出于公平和成本的選擇。如果在債務人提供了物的擔保的情形下,債權人反而要求保證人或者其他擔保人承擔擔保責任,這對于保證人和其他提供物的擔保的擔保人來說,是不公平的。如果債權人沒有先行就債務人的物的擔保實現債權,保證人和提供物的擔保的第三人享有抗辯權。如果當事人之間沒有約定或者約定不明,債務人自己也沒有提供物的擔保的,債權人可以自行選擇就保證或者第三人提供的物的擔保實現債權。在這種情況下,債權人有選擇權,可以讓債權人選擇最有利于實現債權的方式。

                        上述案例中,郁某和銀行簽訂了抵押借款合同,借款金額200萬元,借款期限2年,銀行按期發放了貸款,合同合法有效。張某為郁某的借款擔保,并提供了車子做抵押。郁某作為債務人,提供了房子做抵押,銀行應該先就該房屋實現債權。如果拍賣、變賣郁某的房子的價款不夠償還借款,銀行可以有兩個選擇,可以要求張某承擔擔保責任,也可以就張某的車子實現債權,在拍賣、變賣張某的車子的價款優先受償。

                          法條鏈接

                        《中華人民共和國民法典》第三百九十二條 被擔保的債權既有物的擔保又有人的擔保的,債務人不履行到期債務或者發生當事人約定的實現擔保物權的情形,債權人應當按照約定實現債權;沒有約定或者約定不明確,債務人自己提供物的擔保的,債權人應當先就該物的擔保實現債權;第三人提供物的擔保的,債權人可以就物的擔保實現債權,也可以請求保證人承擔保證責任。提供擔保的第三人承擔擔保責任后,有權向債務人追償。

                          特別提醒

                        為他人的借款提供擔保的時候,不要不明情況就在保證協議上簽字。借錢給別人的時候,如果借款有人的擔保也有物的擔保,可以根據不同擔保的情況,約定實現債權的順序。(顏凌云

                          來源:(“江西民事審判”微信公眾號)
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